Az elmúlt évek során robbanásszerű növekedés volt a hazai ingatlanpiacon. Sokan kényszerültek személyi kölcsön felvételére, hogy pótolják az önerőt, ám azóta jelentősen változtak a feltételek.

Idén nyáron bezárult az a kiskapu, ami sokak számára lehetővé tette egy saját otthon megvásárlását. Rendeletben tiltják ugyanis mostantól az önerő személyi kölcsönből történő pótlását. A változó hitelpiaci helyzet azonban sok új lehetőséget tartogat azoknak, akik eddig éltek ezzel a megoldással. 

A személyi kölcsönök örömei

A személyi kölcsönöket nem azért szeretjük, mert olcsók. Legfontosabb erényük, hogy nagyon gyorsan pénzhez juttatnak és nem tartalmaznak olyan megkötéseket, mint a szabad célú jelzáloghitelek. Ez utóbbiakat amúgy is megszenvedte sok magyar háztartás az előző gazdasági válság során, ezért a személyi kölcsön nagyrészt átvette ennek a hitelterméknek a szerepét.  

Nagy változások a személyi kölcsönökben 

Az elmúlt két évben a személyi kölcsönök kamatai drasztikusan csökkentek. A 2017-es évvel összehasonlítva, az akkori 14,77%-os átlagos hitelkamat mára csupán 8,8%-ra olvadt, ami közel 6%-os csökkenést jelent. Egy hárommillió forint értékű személyi kölcsön esetében ez akár több százezer forint különbséget jelenthet a teljes visszafizetésben. Érdemes hát megvizsgálni régi személyi kölcsönünk kiváltását egy új, kedvezőbb kamatozású hitellel, és a végtörlesztést másik hitelből fedezni. 

 

 

Előtörlesztés, a csodafegyver

Ahhoz, hogy kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz jussunk azonban nem feltétlen szükséges újra végig járnunk a hitelfelvételi procedúrát. Kevesen tudják, hogy komoly megtakarításokat érhetnének el meglévő hitelük visszafizetésén egy rendszeres előtörlesztéssel. Az előtörlesztési díj sokat elriaszt, mert nem ismerik azt az egyszerű trükköt, amivel akár ingyenesen tudják csökkenteni a törlesztőrészleteiket és a teljes visszafizetés összegét. Íme három szempont, amit figyelembe véve akár százezreket spórolhatunk személyi kölcsönünkön.

1. A személyi kölcsön előtörlesztési díját törvény maximálja 1%-ban, amennyiben még több, mint egy év van hátra a futamidőből. Ha ennél kevesebb, akkor a díj maximum 0,5 % lehet.

2. Maximum 200,000 forintot ingyenesen lehet előtörleszteni, amennyiben előtte 12 hónapig nem éltünk ezzel a lehetőséggel. Ez praktikusan évente egyszeri ingyenes előtörlesztést jelent.

3. Ha 200,000 forintot meghaladó előtörlesztés esetében érdemes matekozni kicsit, mert az 1%-os előtörlesztési díj eltörpülhet a megspórolt összeghez képest.

A fentiek figyelembevételével érdemes havonta félretenni és évente egyszer betörleszteni egy nagyobb összeget, mert az előtörlesztett összegekkel hosszú távon jelentősen csökkentjük a teljes visszafizetés mértékét, és rövidtávon pedig élvezhetjük a csökkenő törlesztőrészlet áldásait. Az így felszabaduló pénzt érdemes szintén a törlesztésbe visszaforgatni, ezáltal maximalizálva az előtörlesztés előnyeit.