2019-ben venne fel lakáshitelt? Érdemes tudni a feltételekről a bankok aktuális szabályozását és a ‘kulisszatitkokat’, amelyek nem találhatóak meg a kisbetűs részben sem.

Mekkora önerőt várnak el a bankok?

A folytatáshoz először is érdemes tisztázni, voltaképpen mi az az önerő. A lakáshitelt egy adott ingatlan megvételére igényeljük, ami mondjuk lehet egy 30 milliós családi ház.

Az aktuális szabályozás szerint az önerő legkevesebb 20 százaléka kell, hogy legyen az ingatlan forgalmi értékének - amit értékbecsléssel határoznak meg. Vagyis a 30 milliós ház esetén 6 millió forintot kell felmutatnunk, és a többit felvehetjük hitelként.

Ekkor lesz egyáltalán esélyünk a hitelfelvételre, persze ha minden más téren is megbízhatónak ítélnek meg minket.

A valóságban nem ennyire rózsás a helyzet: a bankok jobban szeretik, ha csak 50-60 százalékát kell az adott ingatlan forgalmi értékének folyósítaniuk.

A teljes képhez hozzátartozik, hogy kisebb önrész is elegendő szokott lenni az országnak azon a területein, ahol élénkebb az ingatlanpiac, és jobban meghatározható, mennyi a pontos forgalmi értéke mondjuk egy lakásnak.

Ha ugyanis senki sem adott-vett az elmúlt pár évben az adott környéken ilyen ingatlant, az értékbecslő tényleg csak becsülni tud, mennyiért tudná az adott házat, lakást a bank a hitel bedőlése esetén eladni.

Vagyis önrész terén megengedőbbek a bankok például Debrecenben, Érden vagy Budapesten, mint egy kis faluban, ahol eladhatatlanok a házak.

 

 

Ha nincs meg az önrész, mi a teendő?

Természetesen előfordulhat, hogy nagyon kellene saját lakás, de nincs kéznél 5-10 millió forintunk. Ebben az esetben ingatlanfedezetet tudunk bevonni; ekkor a két ingatlan (a fedezet és a megvásárolandó) értékének 80 százaléláig felvehető hitel.

A fedezetként szolgáló lakás vagy ház tulajdonosa ilyenkor adóstársként vagy jelzálogkötelezettként vonódik be a szerződésbe. A kettő között jelentős különbség van a felelősségvállalás terén. Érdemes alaposan utánanézni, melyik kötelezettséget vállalja be az illető tulajdonos.

No és mekkorák a jövedelmi limitek 2019-ben?

Elsőként egy fontos dolog: ha már terhelődik a bevételünk egy hitellel, akkor máris kevesebbnek értékeli a pénzintézet. Amennyiben régi, és nem túl kedvező hitelt fizetük vissza, akkor érdemes utánanézni a hitelkiváltási lehetőségeknek.

Természetesen a jövedelmünk szintje alapvető abból a szempontból, hogy elnyerjük a bank bizalmát. Azt is érdemes figyelembe venni, hogy a pénzintézetek nem minden típusú bevételt és keresetet fogadnak el.

Az elsődleges jövedelemnek a 2019-ben érvényes minimálbért el kell érnie, ez most bruttó 149 ezer forint.

A Jövedelemarányos Hiteltörlesztési Mutató (JTM) szabályozása 2018 októberében szigorodott, főleg a gyorsan változó kamatozású hiteleknél. Eszerint a változás óta kevesebb törlesztőt lehet bevállalni, ha valaki kockázatosabb típusú kölcsönre szavaz, ugyanakkora jövedelemnél. Az új szabályokkal - amelyek biztonságosabbá kívánják tenni a kölcsönöket - érdemes megismerkedni, ha valaki 2019-ben szeretné hitelből megvenni új lakását.